Pour quels professionnels ?

Le crédit professionnel est un prêt qui est conçu pour le financement des besoins de tous les professionnels personnes physiques ou personnes morales et de toutes tailles (TPE/PME- PMI) : agriculteurs, artisans, commerçants, franchisés, franchiseurs, professions libérales. Ainsi, tous les secteurs d’activités sont concernés par des besoins de financements : les commerces (alimentaires, vêtements, chaussures, opticiens, etc.), les artisans (boulanger, pâtissiers, fromagers, etc.), l’hôtellerie et les cafés restaurants, les entreprises bâtiments et d’autres secteurs et les industries ...

Quand utiliser un prêt professionnel ?

Le crédit professionnel est utilisé pour financer un actif que l’on retrouve alors dans le bilan de l’entreprise, et permet à celle-ci de pouvoir réaliser de nombreux projets comme :

• - La création ou le rachat d’une entreprise ou franchise,
• - L’achat ou le rachat de part sociale ou de libérer tout ou partie du compte courant d’associé(s)
• - La reprise d’une clientèle ou patientèle ou d’un fonds de commerce,
• - L’acquisition de matériel ou machines ou véhicules
• - Financer la trésorerie pour absorber une partie du fonds de roulement

Les principaux éléments d’un prêt professionnel financé par une banque

• - Le capital : qui correspond au montant emprunté auprès de l’établissement bancaire - Les intérêts : exprimés à la fois en taux d’intérêts nominal et montants, et en TAEG (taux annuel effectif global)
• - Les frais qui sont liés au prêt : les assurances, les frais de dossier, les honoraires et les garanties
• - La durée d’amortissement : la période durant laquelle le remboursement du capital s’échelonne
• - Les caractéristiques ou modalités de remboursement : le rythme de paiement (mensuel, trimestriel, semestriel, annuel), détaillent le taux d’intérêt, l’annuité ou encore le délai de remboursement. Ces informations sont notées dans un échéancier, avec les cautions.

Une fois le contrat de prêt signé, l’entreprise qui est financée reçoit un échéancier qui aide à avoir une meilleure vue sur le long terme. Une échéance décrit ce qui correspond à l’amortissement du capital et les frais qui y sont liés.

De plus, l’établissement prêteur doit prévenir les cautionnaires des engagements qu’ils ont pris.

Le prêt professionnel classique ou « amortissable »

Le prêt professionnel présente de nombreux avantages. En premier lieu, il peut s’adapter aux différentes caractéristiques de chaque entreprise.

En effet, chaque entreprise possède ses besoins particuliers et ses exigences. Le prêt professionnel prend cela en compte : montant, durée, rythme de remboursement , Il est possible de renégocier le contrat de prêt lorsque se produit des changements au niveau de la trésorerie (contexte économique changeant, nouveaux actifs...).

Un autre avantage du prêt professionnel concerne ses intérêts, qui sont des charges et donc déduits des impôts sur les bénéfices.

Un prêt professionnel est moins onéreux qu’un crédit-bail. Il peut également permettre un financement total (hors taxes) dans le but de sauvegarder la trésorerie. Néanmoins, dans certains cas un apport personnel peut être exigé.

Ce crédit donne la liberté pour l’entreprise de choisir le délai de remboursement. Le remboursement anticipé rentre également dans les conditions acceptées.

Prêt in-fine

Un prêt in fine dissocie le paiement des intérêts et le remboursement du capital. Le capital se rembourse en une seule fois, à échéance du prêt.

Pendant toute la durée du prêt, le professionnel ou l’entreprise ne rembourse donc que les intérêts d'emprunt . Ce prêt est généralement accordé aux entreprises suffisamment solides, avec ou sans caution du ou des associés.

De plus, l’emprunteur peut être dans l’obligation d’effectuer un versement mensuel sur un produit de placement rémunéré (assurance-vie par exemple). L’objectif est d’avoir, au terme du prêt, reconstitué tout ou partie du capital emprunté sur le produit de placement.

Crédit de trésorerie

Le crédit de trésorerie est une autorisation de débit, accordée, pour répondre à vos besoins de trésorerie dus aux décalages entre les dépenses et les recettes. Lorsque le décalage est de :

• - Quelques jours par mois, il s’agit de facilité de caisse
• - Saisonnier, il s’agit de crédit de campagne
• - Régulier, nécessitant une solution permanente mise en place sur le compte de la société, il s’agit de découvert autorisé.

Le financement participatif ou crowdlending

Le Crowdlending est une sous-catégorie du concept plus large de financement participatif ou crowdfunding. Il s’agit d’opérations de prêt à des PME souscrites par des particuliers, et qui peut également être accompagnée par des institutionnels, tels que des banques ou des mutuelles, qui co-investissent sur certaines plateformes sélectionnées.

Un nombre important d’investisseurs prend ainsi part au financement de chaque projet. Il peut prendre la forme de contrats de prêts, de minibons ou d’émissions obligataires.

Par nature le crowdlending concerne des entreprises offrant une certaine lisibilité dans le temps, passée et future (existence d’un historique, niveau minimum de chiffres d’affaires, atteinte de la profitabilité, cash flow positif sur les années à venir) et pouvant justifier d’une capacité d’endettement.

Cette solution permet souvent de financer des besoins plus difficiles à financer auprès d’une banque. Sans demande de garantie ou d’apport, le déblocage des fonds est rapidement effectué après la collecte.

Crédit revolving – Crédit renouvelable ou réserve de crédit pour les professionnels :

Le crédit renouvelable aussi nommé revolving est une forme de crédit à la consommation. Il consiste à mettre à disposition d’une entreprise ou de son dirigeant une somme d’argent maximale définie avec la banque. Les principaux atouts du crédit renouvelable sont sa flexibilité et sa souplesse. L’emprunteur est totalement libre de l’utilisation qu’il souhaite réaliser de sa réserve de trésorerie et peut choisir les modalités de ses échéances.

Le capital remboursé permet de reconstituer d’autant la réserve d’argent initiale. Les intérêts sont à payer uniquement sur le montant de capital utilisé. La durée du crédit renouvelable est d’un an et tacitement reconductible. Le taux du crédit est variable et révisé chaque année, l’emprunteur a alors le choix de l’accepter ou de le refuser, qui dans ce cas met fin au contrat. Au terme de 3 ans l’établissement de crédit doit s’assurer de la solvabilité de l’emprunteur.

Cette solution s’adresse notamment aux dirigeants d’entreprise rencontrant des besoins de trésorerie immédiate ou pour la création d’entreprises pour qui l’obtention de prêt professionnel est parfois difficile. La loi donne désormais la possibilité à l’emprunteur de pouvoir transformer son crédit renouvelable en crédit amortissable. Elle plafonne également le temps de remboursement du crédit à 36 mois pour les emprunts inférieurs ou égaux à 3 000 euros et à 60 mois pour ceux supérieurs à 3 000 euros.

Affacturage :

A nouveau, il s’agit de palier au décalage entre les recettes (non encaissées) et les dépenses (engagées) en mobilisant le poste clients (factures) qui est cédé, partiellement ou totalement à un factor dans le cadre d’un contrat d’affacturage (ou factoring).

Le factor verse à l’entreprise le paiement des factures (déduction faites de son service et d’une fraction de garantie soit environ 10%), dont il devient alors le propriétaire, et pour lesquelles il assure le recouvrement et en limite les impayés.

Crédit-bail ou leasing immobilier ou véhicules

Il peut s’agir de location de mobilier, d’immobilier ou automobile. Cette solution offre à l’entreprise la possibilité de pouvoir profiter d’un bien qu’elle a choisi sans avoir à en assumer l’achat.

Il permet à une entreprise qui désire acheter un bien, de le faire acheter par un établissement financier, avec lequel elle conclut un contrat de location pour ce bien, au terme duquel l’entreprise pourra l’acheter si elle le souhaite.

L’entreprise est appelée crédit-preneuse et la société de financement crédit-bailleur. Dans le cadre de crédit-bail, il s’agit toujours de contrat à durée déterminée. Le loyer peut être fixe ou variable, et il comprend le coût de financement et les frais annexes et l’assurance

Crédit-bail immobilier :

Le crédit-bail immobilier est une location. Une entreprise, dans le cadre d’un projet d’acquisition ou de construction d’immeuble, fait appel à un établissement bancaire ou spécialisé pour acheter un bien immobilier, pour lui louer.

L’organisme devient le propriétaire-bailleur et l’entreprise le locataire. Le loyer est fixé entre les deux parties et stipulé dans un contrat compris généralement entre 7 et 15 ans.

L’atout principal du crédit-bail immobilier est de pouvoir obtenir un financement représentant 100 % du montant du projet c’est-à-dire sans apport. C’est une solution intéressante pour les entreprises, qui ne disposent pas encore de trésorerie suffisante ou pour celles qui souhaitent la garder. Dans certains cas, un dépôt de garantie ou un premier loyer majoré peut être demandé.

Cette solution financière peut comporter un intérêt fiscal non négligeable en raison de l'absence d'immobilisation dans le bilan comptable. Généralement, l’objectif est également de devenir propriétaire du bien immobilier à la fin du contrat de location.

Très intéressant pour l’entreprise puisque c’est elle qui a choisi des locaux parfaitement adaptés à ses attentes ainsi qu’à son usage professionnel.

L’entreprise peut au terme du contrat mais également à partir de la 7eme année de location :

• - Acquérir le bien immobilier et en devenir propriétaire à sa valeur résiduelle (les loyers déjà versés sont déduits de la valeur du bien)
• - Continuer la location
• - Arrêter la location et ne pas acquérir le bien immobilier, ce dernier restant la propriété du bailleur

Crédit-bail mobilier :

Le crédit-bail mobilier permet aux entreprises d’acquérir du matériel sans avoir recours à un crédit classique. L’entreprise passe commande du matériel dont elle a besoin auprès d’un fournisseur. Elle se rapproche ensuite d’un établissement spécialisé en crédit-bail ou d’une banque afin de se faire financer l’achat de matériel à usage professionnel.

L’établissement examine la situation financière de l’entreprise et s’il accepte de financer le projet, va directement payer le fournisseur et devient alors propriétaire du matériel. Matériel qu’il va louer à l’entreprise avec généralement au terme du contrat une option d’achat.

Le loyer est fixé entre les deux parties et stipulé dans un contrat souvent compris entre 2 et 5 ans. Le crédit-bail mobilier permet à des entreprises nouvelles ou des entreprises souhaitant renouveler ses équipements de pouvoir le faire sans avoir à avancer de trésorerie, ni avoir recours à un emprunt bancaire.

Il s’agit de financement à 100 %, TVA comprise. Dans certains cas, un dépôt de garantie ou un premier loyer majoré peut être demandé. L’entreprise peut au terme du contrat de crédit-bail mobilier :

Crédit-bail auto :

Le crédit-bail auto ou leasing automobile permet d’obtenir un véhicule récent ou une flotte entière pour sa société sans utiliser leur trésorerie ou débloquer de fonds importants.

L’endettement est ainsi maîtrisé mais attention aux conditions d’engagement. Les frais d’entretien et de maintenance sont inclus dans le contrat et à la charge du concessionnaire. Les mensualités du leasing automobile sont déductibles au titre de charges et n’alourdissent donc pas le bilan.

A la fin du contrat, l’entreprise peut :

• - Acquérir le véhicule à sa valeur résiduelle
• - Acquérir le véhicule puis le revendre, souvent avec une plus-value
• - Reconduire la location
• - Restituer le véhicule au concessionnaire

• - Acquérir le bien à sa valeur résiduelle (les loyers déjà versés sont déduits de la valeur du bien)
• - Reconduire la location
• - Restituer le bien